Zusatzversicherung Tarife im Vergleich

Artikel-Schlagworte: „Berufsunfähigkeitsversicherung“

Das Leben ist abwechslungsreich und hat für die Menschen heute wirklich sehr viel zu bieten. Trotzdem kann es jederzeit passieren, dass man durch einen Unfall oder eine Krankheit nicht mehr in der Lage ist, seiner Erwerbsarbeit nachzugehen. Wer in einem solchen Fall nicht abgesichert ist, muss leider oftmals mit empfindlichen Einschränkungen in Bezug auf den eigenen Lebensstandard rechnen. Gerade deshalb ist es äußerst wichtig, eine Berufsunfähigkeitsversicherung in Anspruch zu nehmen, denn diese sorgt dafür, dass zumindest die finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit teilweise abgefedert werden. Im Folgenden wird die BU-Versicherung deshalb etwas genauer beleuchtet, um die besonderen Merkmale sowie die Vorteile aufzuzeigen.

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Bei einer BU-Versicherung wird im Allgemeinen von einer privaten Absicherung gesprochen, denn die gesetzliche Absicherung in diesem Bereich wurde mittlerweile stark gekürzt. Die wichtigste Leistung einer solchen Police besteht darin, dem Versicherten im Fall einer Berufsunfähigkeit eine bestimmte Rente auszuzahlen. Die Höhe dieser Rente ist vorher festzulegen und entspricht im Normalfall zwischen 50 und 70% des aktuellen Nettolohns. Hierbei hat man jedoch selbst einen gewissen Verhandlungsspielraum, so dass auch durchaus eine höhere vereinbart werden kann. Dies wirkt sich wiederum auf die Höhe der Prämie aus, die man bezahlen muss. Entscheidungskriterien für eine Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es hier, so dass man schnell erkennt, welche Anbieter die interessantesten Verträge anbieten.
Wann kann man Leistungen aus einer solchen Police erwarten?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung leistet immer dann, wenn der vorher definierte Zustand der Berufsunfähigkeit eingetreten ist. Genau hier liegt jedoch das Problem, denn es gibt je nach Anbieter unterschiedliche Definitionen. Im Normalfall geht man davon aus, dass der Versicherungsfall dann eintritt, wenn der Versicherte laut ärztlicher Bestätigung nicht mehr in der Lage ist, seinen Beruf mindestens zu 50% dauerhaft auszuüben. Einige Anbieter bauen in die Versicherung jedoch eine sogenannte abstrakte Verweisung ein, so dass unter Umständen von der Versicherungsgesellschaft die Aufnahme eines anderen Berufs verlangt werden kann. Solche Verweisungen sind heutzutage glücklicherweise seltener geworden, jedoch sollte man bei der Wahl des Anbieters unbedingt darauf achten.

Welche Varianten gibt es?

Die BU-Versicherung kann entweder als eigenständige Versicherung oder auch als Zusatzpolice zu einer Lebensversicherung abgeschlossen werden. Die Unterschiede zwischen beiden Varianten sind eher marginal, wobei die Zusatzpolice unter Umständen etwas geringere Kosten mit sich bringt. Eine weitere Variante stellt die private Unfallversicherung dar, die jedoch auf Unfallfolgen beschränkt ist und nicht bei Berufsunfähigkeit infolge einer Krankheit leistet.

Wann hat eine BU-Versicherung Sinn?

Wer sich dafür interessiert, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschießen, setzt auf eine äußerst wichtige Police. In gefährlichen Berufen ist diese zwar noch wichtiger als bei einem Bürojob, aber trotzdem sollte eigentlich kein Arbeitnehmer oder Selbständiger darauf verzichten. Wer aufgrund von Vorerkrankungen nicht die Möglichkeit hat, eine solche Versicherung abzuschließen, sollte zumindest eine Unfallversicherung nutzen, um einen Teil der Risiken abzudecken.

Fazit

Auf der Liste der wichtigsten Versicherungspolicen steht ganz klar die BU-Versicherung, denn der Verlust der Erwerbsfähigkeit ist ein besonders hartes Schicksal und zudem mit besonders einschneidenden finanziellen Folgen verbunden. Wer also die Möglichkeit hat, eine solche Versicherung in Anspruch zu nehmen, sollte dies tun. Trotzdem ist es wichtig, bei der Anbieterwahl auf die Höhe der Prämie und die Definition der Berufsunfähigkeit zu achten, denn dies sind die beiden wichtigsten Punkte bei dieser Versicherungsart. Mit einem BU-Versicherungsvergleich dürfte es jedoch keine große Hürde darstellen, eine passende Police zu finden.

Die Deutschen sind ein Volk mit einem großen Absicherungsbedürfnis, was sich auch in der hohen Anzahl an abgeschlossenen Zusatz Policen zeigt. Auf der anderen Seite genießt der Versicherungsmarkt aber auch nicht immer den besten Ruf, da “die auch nur abschließen und Geld verdienen wollen”.
In diesem Artikel wird daher aufgezeigt, welche Policen die wichtigsten sind und dass beim Beitragssatz oft gespart werden kann, indem z. B. Extras, die wenig sinnvoll sind, weggelassen werden oder besser im Rahmen eines anderen Tarifs abgeschlossen werden sollten. Beispielsweise macht es wenig Sinn bei einer Unfallversicherung Zahnersatz Leistungen mit abzuschließen, die besser durch einen Zahn Tarif abgedeckt werden sollten, der auch dann leistet wenn z. B. Zahnausfall in Folge einer Krankheit und nicht nur auf Grund eines Unfalles eintritt. Eine Unfallrente ist bei einer Unfallversicherung auch nicht ratsam, da dies den Tarif unverhältnismäßig teuer macht. Statt dessen sollte eher auf hohe Invaliditätssummen geachtet werden. Wie schnell und unverhofft ein Unfall eintreten kann, zeigt gerade die aktuelle Witterungslage. Bereits ein unglücklicher Sturz kann schnell einen bleibenden Schaden verursachen. Eine gute Unfallversicherung ist bereits für etwas mehr als 100 Euro im Jahr zu haben und kann ebenfalls wie eine Rechtschutzversicherung bei vorüber gehender Arbeitslosigkeit beitragsfrei gestellt werden. Damit kommen diese Tarife inbesondere auch für Personen in Frage, deren Arbeitsplatz wackelt.
Eine private Rechtsschutzversicherung kann sehr wichtig werden, weil Klagen oft in einem sog. “Zivilstrafprozess” ablaufen, bei dem der Kläger u. U. auch dann die Prozesskosten zu tragen hat, wenn er den Prozess gewinnt, beim Verurteilten jedoch nichts zu holen ist. Selbst wenn es zu keinem Prozess kommt, ist eine Rechtschutzversicherung sehr nützlich, da der Versicherte eine umfassende Rechtsberatung zu allen Themen des Privat-, Arbeits- und Verkehrsrechts erhält.
Die wichtigste Zusatzversicherung übehaupt ist allerdings die private Haftpflichtversicherung. Fügt jemand einen Dritten einen Personen-, Sach- oder Vermögensschaden zu, ist dieser dem Geschädigten per Grundgesetz zum Ersatz des verursachten Schadens verpflicht. Besonders bei Personen und Vermögensschäden, aber auch Sachschäden können dann die Forderungsbeträge in die zehntausende oder gar Millionen gehen. Vor diesem Hintergrund grenzt es schon an grober Fahrlässigkeit, dass fast jeder Dritte keine private Haftpflicht hat, zumal diese nicht viel mehr als eine Schachtel Zigaretten kostet.
Für Erwerbstätige sollte die Berufsunfähigkeitsversicherung gleich an zweiter Stelle stehen. Die statistische Wahrscheinlichkeit für eine Berufsunfähigkeit sind relativ hoch und die dann entstehenden Kosten enorm. Das schlägt sich natürlich auch in den Beitragssätzen für eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung nieder. Für einen guten Tarif mit einer BU Rente von 1.200 Euro muss schon mit 40 bis 50 Euro im Monat kalkuliert werden. Angesichts der Tatsache, dass bei Berufsunfähigkeit nur noch Anspruch auf Hartz IV beseht, sollte das aber schon ausgegeben werden, da nicht sonst nicht nur hohe Einkommensverluste entstehen, sondern auch ein Verlust der Würde und des Ansehens, wenn z. B. ein Dipl.-Ing. auf Hartz IV angewiesen ist.
Auf Grund der großen Versorgungslücken der Gesetzlichen Krankenversicherung sollte auch eine private Krankenhauszusatzversicherung abgeschlossen werden. Die eigene Gesundheit sollte unbezahlbar sein. Eine Krankenhauszusatzversicherung kostet dagegen nicht mehr als ein Essen beim Griechen oder Italiener, gewährleistet dafür aber wesentlich mehr: Nämlich die optimale Krankenhausversorgung auf der Privatstation und eine umfassende Krankenhaus Vor- und Nachbetreuung. Allerdings sind die Aufnahmehürden für eine private Krankenzusatzversicherung sehr hoch, daher sollte nicht lange mit dem Abschluss gefackelt werden.
Wer dagegen meint bei der privaten Zahnzusatzversicherung warten zu können, hat jetzt mit dem neuen innovativen Zahn Tarif Universa dentprivat die Möglichkeit dazu, da die Universa eine Zahnzusatzversicherung ohne Gesundheitsprüfung ist (allerdings gibt es anfängliche Summenbegrenzungen, die notwendig sind, damit das Konzept der Solidariatät überhaupt tragfähig ist).
Rechnet man die aufgeführten privaten Zusatzversicherungen zusammen, kommt, je nach Ausgestaltung, für einen jungen Versicherungsnehmer eine monatliche Belastung von 100 bis 150 Euro zu. Dafür ist der Versicherte jedoch auch umfassend abgesichert: Für die Gesundheit, im Rechtsstreit oder im Falle einer längeren Arbeitsunfähigkeit. Die unmittelbaren und mittelbaren Kosten bzw. Nachteile, die im Ernstfall auftreten sind dagegen sehr viel schwer wiegender. Durch einen umfassenden Versicherung Vergleich und eine gründliche Bedarfsanalyse kann Einsparpotential ausgenutzt werden.

Die größte deutsche Verbraucherschutzorganisation, der “Bund der Versicherten”, bemängelt einen suboptimalen Versicherungsschutz der Deutschen. Kernproblem ist nicht, dass die Deutschen zu wenig Versicherungspolicen abschließen, im Gegenteil haben hat die deutsche Bevölkerung bekanntlich ein hohes Absicherungsbedürfnis. Der Durchschnittsdeutsche besitzt etwas  ein Dutzend Policen. Doch damit ist längst nicht eine gute Absicherung gewährleistet, denn zum einen fehlen oft die wirklich wichtigen Versicherung, wie z. B. die Absicherung der Arbeitskraft. Zum anderen nutzen die wenigsten die Möglichkeit eines umfassenden Versicherung Vergleich und informieren sich zu wenig oder an den falschen Stellen.

Ein Irrglaube ist es z. B., dass eine Unfallversicherung eine ausreichende Absicherung für den Fall der Arbeits- oder Berufsunfähigkeit gewährleistet, denn gerade einmal jeder zehnte Fall einer Berufsunfähigkeit ist auf einen Unfall zurück zu führen und darüber hinaus ist es ein weit verbreiteter Irrtum, dass bestimmte Berufsgruppen wie z. B. Akademiker, die vorwiegend im Büro arbeiten, nicht der großen Gefahr einer Berufsunfähigkeit ausgesetzt sind. Nicht weniger als 25 % aller Erwerbstätigen werden lange vor Erreichen des gesetzlichen Rentenalters berufsunfähig. Ein Versicherung Vergleich schützt Sie vor schlechten Tarifen.

Es ist z. B. falsch eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, weil diese hohe Beitragsrückzahlungen bzw. die Zahlung von Überschüssen am Ende der Vertragslaufzeit gewährleistet und somit mit den verlockenden Versprechen aufwartet, die BU-Versicherung würde sich für den Versicherten in jedem Fall “bezahlt” machen. Doch das ist ein großer Trugschluss. Denn zum einen wird die Überschusszahlung bezahlt mit einem deutlich teueren monatlichen Beitragssatz. Zum anderen muss berücksichtigt werden, dass wir auch Inflation haben, die sich über eine Vertragslaufzeit von z. B. 30 Jahre deutlich summiert. So ist ein Überschuss von 35.000 Euro in dreizig Jahren nur noch rund 13 oder 14.000 Euro mit heutiger Kaufkraft Wert. Es sollte immer Rentenabsicherung und Absicherung der Arbeitskraft getrennt werden, denn in Form von Anlagen erzielt man selbst bei Bundesschatzbriefen eine wesentlich höhere Auszahlungssumme.

Zahnzusatzversicherungen ist ein weiteres Beispiel für die Wichtigkeit von einem Zusatzversicherung Vergleich. Die meisten Zahnzusatzversicherung Tarife versichern nämlich nur den Bereich des Zahnersatzes, lassen aber Zahnbehandlungen und die Kieferorthopädie meistens komplett außen vor, was wenig Sinn macht, da die Leistungskürzungen der Gesetzlichen Krankenversicherung nicht nur beim Zahnersatz enorm sind und auch bakteriell bedingte Erkrankungen im Mundbereich wie Parodontitis erhebliche Folgen, nicht nur für die Zähne haben können.

Ein Zahnzusatzversicherung Vergleich lohnt sowohl beim Preis als auch bei den Leistungen. Dabei sollte allerdings letzteres erstes Entscheidungskriterium vor den Beitragssatz sein. Eine Zahnzusatzversicherung muss vordergründig gegen das Risiko hoher Zahnersatzrechnungen, die bereits bei Ersatz eines Zahnes vierstellig sein können, schützen. Die Verdoppelung des pauschal fest gelegten Zuschusses der GKV würde für den Versicherten in den meisten Fällen immer noch eine Eigenbeteiligung von 70 % oder mehr bedeuten.

Vom Preis-Leistungsverhältnis her betrachtet überzeugt die CSS Versicherung vollkommen, allerdings sind die Aufnahmekrieterien hoch, daher sollte mit dem Abschluss einer leistungsstarken und zugleich “bezahlbaren” Zahnversicherung nicht zu lange gewartet werden.

Die Zahnzusatzversicherung Barmenia und die CSS Zahnversicherung wurden auf dieser Internetseite bereits als heraus ragende Tarife vorgestellt. Auch der Testsieger beim Zahnzusatzversicherung Warentest  ”Central Prodent” überzeugt durch seine überdurchschnittlichen Leistungen, insbesondere bei den Leistungen zum Zahnersatz. Betrachtet man allerdings das Gesamtpaket ist die CSS Zahnzusatzversicherung etwas besser, da die Leistungen in Bezug auf professionelle Zahnbehandlungen etwas stärker sind. Allerdings sollte immer der jeweilige Einzelfall betrachtet werden, deshalb kann keine pauschale Empfehlung einen individuellen Versicherung Vergleich kombiniert mit einer guten Beratung durch einen Versicherungsfachmann ersetzt werden.

Auf keinen Fall sollte dabei aber auf einen Versicherungsvertreter gesetzt werden, da dieser bei einem bestimmten Versicherungsunternehmen angestellt ist, während der Versicherungsmakler unabhängig tätig ist und damit wie aus einer Vielzahl von Tarifen auswählen kann. Und: Das Angebot ist gerade auf den Markt für Zahnzusatzversicherungen sehr groß. Mindestens genauso groß sollte daher aber auch die Sorgfalt sein, die man beim Versicherung Vergleich walten läßt. Nicht nur, weil man dadurch bares Geld sparen kann, sondern weil auch oft der scheinbar günstigere Tarif durch gewisse Ausschlussklauseln den Versicherungsnehmer benachteiligt. Bei einer Zahnzusatzversicherung sollte neben einen umfassenden Leistungsschutz beim Thema Zahnersatz darauf geachtet werden, dass der Tarif auch Maßnahmen der Zahnprophylaxe und Zahnreinigung durch den Zahnarzt mitabgedeckt wird.

Der Pionierunternehmer Rockefeller hat einmal gesagt, dass es besser sei, sich eine Stunde Gedanken über sein Geld zu machen als den ganzen Tag dafür zu arbeiten und er hat recht insbesondere auf die Notwendigkeit des Versicherung Vergleich bezogen. Leider wird das von viel zu wenigen Versicherungsnehmern befolgt.

Bei  einer Zahnzusatzversicherung ist geht es dabei um ein paar Euro, die im Monat gespart werden können, aber auf einen längeren Zeitraum gesehen auch schon zu einer beachtlichen Summe summiert wird. Oder besser um eine Ausschlussklausel, die für besondere Umstände keinen Zahnersatz vorsieht, was schon mehrere Tausend Euro sein können.

Betrachtet man z. B. die Berufsunfähigkeitsversicherung wird das Zitat Rockerfellers noch viel gravierender. Wer hier den falschen Vertrag abschließt, der sich primär dadurch auszeichnet, dass die sog. “abstrakte Verweisung” enthalten ist, muss mit großer Wahrscheinlichkeit damit rechnen, im Falle von Berufsunfähigkeit dennoch weiter arbeiten zu müssen, sofern eine alternative Beschäftigung zuzumuten ist. Der Verlust hier besteht in nicht weniger als dem ausbleiben der Berufsunfähigkeitsrente, die eigentlicher Zweck für den Abschluss gewesen ist.