Zusatzversicherung Tarife im Vergleich

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Nicht, dass die Gesetzliche Krankenkasse zukünftig einen höheren Beitrag bei einer Zahnersatzmaßnahme beisteuert, jedoch sollen die Hürden, bei denen überhaupt ein “Festzuschuss” der GKV erfolgen soll, deutlich gesenkt werden.

So war es bisher so, dass die Gesetzliche Krankenkasse in Fällen, in denen ein Zahn fehlte, aber im gegebüberliegenden Kiefer an gleicher Position ein eigener Zahn vorhanden war oder bereits ein fester Zahnersatz eingegliedert war unter Umständen kein Festzuschuss für festen Zahnersatz erfolgte.

Dieses Ausschlusskriterium soll nunn passe´sein, wie der Gemeinsame Bundesausschuss am 20.5.2010 mitteilte. Gesetzlich Krankenversicherte halten also zukünftig auch in diesen speziellen Fällen einen , wenn auch kleinen, Festzuschuss.

Was bedeutet dies nun genau, bezüglich der Erstattung durch eine Zahnzusatzversicherung ? Problematisch waren bisher besonders Zahntarife, die nur dann geleistet haben, wenn die Krankenkasse eine Vorleistung vorsah. Hierbei war es irrelevant, ob die Vorleistung nun 500 Euro oder auch nur einen Euro der Rechnung umfasste. In speziellen Fällen erfolgte jedoch wie  eingangs beschrieben keine Vorleistung, so dass die spezielle Zahnzusatzversicherung auch nicht leisten musste.

Die neue Regelung ist also durchaus positiv, so dass man nun Zahnzusatzversicherungen wie die Continentale CEZP eher empfehlen kann, da die Wahrscheinlichkeit, dass überhaupt keine Vorleistung der Krankenkasse erfolgen wird eher abnimmt.

Die Neuregelung bedeutet hingegen nicht, dass man nun gar keine Zahnzusatzversicherung benötigt, denn wie bereits beschrieben, erhöht sich nicht die Leistung der GKV. Die Gesamtleistung der Krankenkasse bei einer Zahnersatzmaßnahme reicht nicht im geringsten aus, um die hohen Rechnungen insbesondere bei hochwertigem Zahnersatz, beispielsweise bei Implantaten zu decken.

Gleichzeitig kann man mittelfristig davon ausgehen, dass Zahnzusatzversicherungen, die nur bei Vorleistung der GKV leisten ihre Beiträge unter Umständen nach oben anpassen müssen. Denn die Fälle, in denen eine solche Zahnzusatzversicherung zukünftig leisten muss, werden aufgrund der Änderung nun eher mehr als weniger. Sofern die betreffende Zahnzusatzversicherung diese Leistungsfälle nicht in Ihre Versicherungsprämie einkalkuliert hat, ist anzunehmen, dass dies irgendwann bei folgenden Ausgabensteigerungen nachgeholt werden muss. Die Prämien müssen also steigen.

Reformsichere Zahnzusatzversicherungen, wie beispielsweise die CSS flexi Zahnversicherung sind trotzdem eher zu empfehlen, da diese bereits unabhängig kalkuliert wurden und somit auch für zukünftiger Änderungen gewappnet sind.

Im Artikel vom 23. März haben wir bereits darauf hingewiesen, wie fatal es sein kann, sich beim Abschluss einer Zusatzversicherung Zahn primär von der Höhe des Beitragssatzes leiten zu lassen. Doch wie sieht es bei den teureren, dafür aber leistungsstarken Zahn Tarifen aus? Wie groß die Unterschiede sind und warum auch nach dem Ausstortieren von billigen Tarifen der Zahnzusatzversicherung Vergleich lohnt, lesen Sie in diesem Artikel.

Die ARAG Z100, Universa dentprivat und die CSS Zahnzusatzversicherung leisten sehr umfassend nicht nur für Zahnersatz und Zahnbehandlung, sondern auch für kieferorthopädische Maßnahmen. Aber auch die Zahnzusatzversicherung Barmenia, die Continentale CEZP und die Central Prodent, die beim Zahnzusatzversicherung Warentest den ersten Platz belegte, können mit ihren umfassenden Versicherungsschutz überzeugen, leisten jedoch nicht für Kieferorthopädie, womit diese Tarife insbesondere für Kinder und Jugendliche in der Regel nicht zu empfehlen sind.

Im Versicherung Vergleich der Zahn Tarife für alle drei zahnmedizinischen Leistungsbereiche fällt auf einen Blick auf, dass die CSS Versicherung und die ARAG Z100 im Bereich der Zahnbehandlung und der Parodontitisbehandlung mit 100prozentiger Kostenerstattung etwas mehr leisten als die Universa dentprivat. Allerdings darf der erste Eindruck nicht darüber hinweg täuschen, dass die – oft im Kleingedruckten vermerkten – anfänglichen Summenbegrenzungen bei der Universa dentprivat mit z. B. 750 Ruto im ersten Kalenderjahr und nur 3.000 Euro in den ersten vier Jahren vergleichsweise hoch sind. Es gilt zu beachten, dass damit der erstattungsfähige Betrag gerade einmal ausreicht, um vielleicht drei Implant Behandlungen in vier Jahren durchzuführen. Allerdings aber andererseits die hohen Leistungsbegrenzungen einen berechtigten Grund, den es nicht zu unterschätzen gilt. So ist die Universa dentprivat eine Zahnzusatzversicherung ohne Gesundheitsprüfung. Ganz anders bei der ARAG Z100 und der CSS Versicherung, in die gewöhnlich keine Antragsteller mehr aufgenommen werden können, deren Zahngesundheit bereits merklich angeschlagen ist. Daher beziehen sich die anfänglichen Leistungsbegrenzungen bei der ARAG Z100 auch nur auf die ersten beiden Versicherungsjahre bzw. entfallen ganz bei der CSS Versicherung.
Vergleichbar sind die drei genannten Tarife wiederum durch den Verzicht auf eine Begrenzung der Implantat Versorgung, was sehr wichtig ist, da auch der beste Zahnersatz nicht ewig hält, sondern regelmäßig erneutert werden muss.
Die Tatsache, dass die Continentale CEZP, die Barmenia Zahnzusatzversicherung und die Central Prodent nicht für Kieferorthopädie leisten, heißt nicht per se, dass diese Tarife deshalb schlechter sind. Insbesondere die neue Zahnzusatzversicherung Barmenia überzeugt durch ihren vergleichsweise günstigen Beitragssatz bei gleichzeitig sehr hohen Leistungen für Zahnersatz und Zahnbehandlung. Ein z. B. 35jährigen männlicher Antragsteller bezahlt bei der Barmenia Zahnzusatzversicherung derzeit lediglich 15,63 Euro im Monat. Die Continentale CEZP dagegen 19,41 und die ARAG Z100 sogar rund 25 Euro.
Im Verglech mit der Continentale kann die Barmenia Zahnzusatzversicherung vor allem mit ihren geringeren Leistungsbegrenzungen in den ersten Versicherungsjahren und der Tatsache des unbegrenzten Zahnersatz überzeugen. Den direkten Vergleich mit der Zahnversicherung Central Prodent, dem Testsieger beim Zahnzusatzversicherung Warentest, braucht die Barmenia auch nicht zu scheuen, wenn man den Versicherung Vergleich für eine Zusatzversicherung Zahnersatz vornimmt, denn die Central Prodent leistet nur sehr bedingt für Zahnbehandlung.

Die Versicherungslücken der Gesetzlichen Krankenversicherung sind seit der letzten Gesundheitsreform 2005 enorm angewachsen. Für Zahnersatz wird nur noch ein pauschal festgelegter Festzuschuss gezahlt, der sich an der Regelversorgung orientiert, so dass bei qualitativ guten Zahnersatz wie Implantate die Eigenbeteiligung bei 80 % oder mehr liegen kann. Während die großen Zahnersatz Versorgungslücken der Gesetzlichen Kasse schon vielen Versicherten bewusst ist, ist dies bei der Zahnbehandlung und bei Kieferorthopädie nicht der Fall. Das zeigt die Tatsache, dass die meisten sich mit einer preisgünstigen, aber nur mit einer reinen Zusatzversicherung Zahnersatz absichern, die jedoch nicht Zahnbehandlung und Kieferorthopädie mi versichern.

Dabei sind leistungsstarke Zahnzusatzversicherungen besonders für Kinder und Jugendliche bereits zu sehr günstigen Konditionen zu haben.

Für einen 15jährigen männlichen Jugendlichen verlangt die extrem leistungsstarke ARAG Z100 lediglich 9,90 Euro Monatsbeitrag. Die ebenfalls guten Zahn Tarife wie die Continentale CEZP und die Zahnzusatzversicherung Barmenia ZG Plus sind zwar bereits für derzeit 2,24 bzw. 3,17 Euro im Monat zu haben, dafür leisten aber diese Tarife nicht für Kieferorthopädie, was oft gerade für Kinder und Jugendliche relevant sein kann. Für Jugendliche, die bereits sehr schlechte Zähne haben (was nicht selten vorkommt) und deshalb dringend eine Zusatzversicherung Zahn benötigen gibt es jetzt die sehr gute Zahnzusatzversicherung ohne Gesundheitsprüfung, die Universa dentprivat, für die jedoch mehr als zwölf Euro bezahlt werden muss. Zu beachten gilt bei der Universa dentprivat, aber auch bei den anderen bisher genannten Tarifen die anfänglichen Leistungsbegrenzungen. Das bedeutet es ist - aus Gründen der Finanzierbarkeit einer Zusatzversicherung - nur ein bestimmter Betrag erstattungsfähig.

Es macht aber davon abgesehen aus vielen Gründen auch keinen Sinn, eine Zahnzusatzversicherung nur für einen kurzen Zeitraum abzuschließen, nur um sich die Zähne zu sanieren. Die Kündigung einer Zahnzusatzversicherung hat zur Folge, dass bie erneuter Antragstellung eine erneute Gesundheitsprüfung fällig wird, ebenso wie die allgemein übliche achtmonatige Probezeit und die darauf folgenden Summenbegrenzungen bei allen guten Tarifen (die CSS Versicherung ausgenommen, die aber hohe Aufnahmehürden zugrunde legt und für junge Antragsteller verhältnismäßig teuer ist). Außerdem profitiert der Patient einer guten Zusatzversicherung Zahn von einer weitaus besseren zahnärztlichen Behandlung und prophylaktischen Vorsorge (z. B. durch eine regelmäßige professionelle Zahnreinigung), die mit der eines “vollwertigen” Privatpatienten einer privaten Krankenvollversicherung vergleichbar ist.

Wie wichtig der frühe Abschluss bereits in Kindes- oder Teenagerjahren ist zeigt der Zusatzversicherung Vergleich. Für einen 20jährigen Versicherten werden bei Antragstellung bei der ARAG Z100 bereits 11,90 fällig (mehr als fünfmal so viel als mit 15 Jahren). Für einen 20jährigen Antragsteller bietet zwar die Continentale CEZP und die Zahnzusatzversicherung Barmenia ZG Plus mit 3,70 Euro bzw. 4,81 Euro noch sehr günstige Konditionen an, wird der Versicherte aber 21, steigt der Betrag bei den meisten Versicherern sprunghaft an, weil Zahn Tarife vom sog. ”Kindertarif” auf den “Erwachsenen Tarif umgestellt werden (bei der Continentale CEZP auf mehr als 14 Euro).

Wie jedoch der Versicherung Vergleich gezeigt hat, bietet gute Versicherer wie die Zahnzusatzversicherung Barmenia günstige Kindertarife an. Schlechte Zähne bei Kindern müssen also nicht sein. Wenn neben einer Kinder Zahnversicherung auch noch zur regelmäßigen und gründlichen Mundhygiene erzogen wird (wozu auch der Einsatz von Zahnseide und Mundwasser gehört) brauchen sich Eltern keine Sorgen um das Lächeln ihrer Kinder zu machen.

Bei Abschluss einer Zahnzusatzversicherung kommt es heutzutage nicht allein auf die bestmögliche Leistung, also die höchsten Erstattungssätze oder der Verzicht auf Begrenzungen jedweder Art. Natürlich heisst dies nicht, dass man nicht auf wichtige Leistungskriterien achten sollte, wenn man eine Zahnversicherung abschließt, doch sollte man auch hier bezüglich der eigenen Bedürfnisse entscheiden.

Da die Gesetzlichen Krankenkassen bereits heute sehr wenig für Zahnbehandlung und Zahnersatz zur Verfügung stellen und sich diese Entwicklung zukünftig sicher nicht ins Positive verändern wird, sollte es klar sein, dass die zusätzliche Absicherung der Zähne für jeden Gesetzlich Versicherten ein Thema sein sollte.

Auch Personen mit guten Zähnen werden irgendwann den ersten Zahnersatz benötigen und sollte daher bereits in jungen Jahren über den Abschluss einer Zahnzusatzversicherung nachdenken.

Doch genau Personen, die heute jung sind und gute Zähne haben würden von einer Zahnzusatzversicherung mit 100%  Kostenerstattung ohne Wartezeiten und ohne anfängliche Summenbegrenzung überhaupt nicht profitieren. Denn mit sehr hoher Wahrscheinlichkeit wird Zahnersatz bei Ihnen eher Jahre später ein Thema.

Daher kann es für diese Personen sinnvoll sein, einen Tarif abzuschließen, der zwar einen hohen Erstattungssatz von 80-90% des Rechnungsbetrages vorsieht, der in den ersten vier-fünf Jahren jedoch wenig leistet. Diese anfänglichen Begrenzungen führen zu einer langfristigen Beitragsstabilität bieten dem Versicherten aber im Fall eines Unfalls trotzdem unbegrenzten Versicherungsschutz. Da es abzusehen ist, dass in den nächsten 4-5 Jahren nicht gerade aus heiterem Himmel Zahnersatzkosten in Höhe von 10.000 Euro auf einen jungen Menschen zukommen, der seine Zähne gut pflegt und Prophylaxetermine beim Zahnarzt wahrnimmt, machen genau solche Tarife für ihn Sinn. Zu empfehlen wären hier beispielsweise die Barmenia ZG Plus, aber auch die neue Continentale CEZP. Da diese beiden Zahnversicherungen auch für Prophylaxeleistungen einen Teil der Kosten erstatten, dies aber nicht in unbegrenzter Summe pro Jahr tun, sind die Versicherten zum einen angehalten zumindest ein- bis zweimal im Jahr den Zahnarzt aufzusuchen, ohne dass dies für sie hohe Kosten verursacht. Gleichzeitig besteht bei diesen Zahnzusatzversicherungen nicht die Gefahr, dass Zahnbehandlungen ohne medizinische Notwendigkeit vom Zahnarzt empfohlen werden und so zu einem starken Kostenanstieg für die Versichertengemeinschaft führen. Denn diese Kosten gefährden die ursprüngliche Beitragskalkulation einer Zahnzusatzversicherung und sind letztendlich über Beitragsanpassungen von allen zu zahlen.

Das Kümmern um die Prophylaxe sollte die Aufgabe eines jeden Versicherten sein, denn schließlich gehört auch etwas Eigenverantwortung dazu. Allein eine Professionelle Zahnreinigung nur aus dem Grund in Anspruch zu nehmen, weil Sie ja von der Zahnzusatzversicherung bezahlt wird,sollte nicht der Grund sein. Ebenso sollten diese durchaus kalulierbaren Kosten einer Zahnprophylaxe niemanden davon abhalten diese auch durchführen zu lassen, wenn sie angeraten ist. Sinnvoll ist die Prophylaxe in jedem Fall, wenn eine Zahnzusatzversicherung für diese etwas zahlt ist das natürlich positiv, doch sollte dies im Sinne aller Versicherten im Rahmen bleiben. Denn nur so kann zu einem annehmbaren Beitrag auch das wichtige Risiko, der Zahnersatz, langfristig abgesichert werden.

Gerade in Zeiten der Wirtschafts- und Finanzkrise muss viel gespart werden. Das sollte jedoch nicht bei einer Zahnzusatzversicherung getan werden. Zum einem sind die Versorgungslücken der Gesetzlichen Kasse enorm, zum anderen leisten günstige, oft viel umworbene Tarife, nicht wirklich das, was sie versprechen und leisten sollten.

Letztendlich sind nur etwa eine Handvoll der unzähligen Zahn Tarife auf dem Markt wirklich zu empfehlen. Denn neben einer guten Absicherung für Zahnersatz, sollte eine Zusatzversicherung Zahn auch für den Bereich der Zahnbehandlung leisten, da Zahnverlust oft erst in Folge einer suboptimalen Zahnbehandlung entstehen kann, z. B. durch Parodontitis, für die die Gesetzliche Krankenversicherung nur noch im sehr fortgestrittenen Stadium überhaupt leistet. Vor dem Hintergrund, dass diese bakteriell bedingte Entzündung im Mundbereich über die Verbreitung von Bakterien über die Schleimhaut in den gesamten Blutkreislauf, andere Krankheiten wie Herzinfarkt, Diabetes oder Schlaganfall begünstigen kann, ist dies mehr als suboptimal. Unter den vielen Tarifen leistet lediglich die Zahnzusatzversicherung Barmenia und  die Continentale CEZP sehr umfassend für Zahnbehandlung und auch äußerst umfangreich in Punkto Zahnersatz, was bedeutet, dass sich auch professioneller Zahnersatz wie Implantate mit sehr hohen Erstattungssätzen von über 90 % erstattet werden. Die Central Prodent, die dagegen beim Zahnzusatzversicherung Warentest, am besten abgeschnitten hat, ist zwar in der Tat eine äußerst gute Zusatzversicherung Zahnersatz, die jedoch im Bereich Zahnbehandlung lediglich für hochwertige Kunststoffüllungen leistet.

Neben Zahnbehandlung und Zahnersatz gibt es auch noch Tarife, die mit den eben genannten ähnlich gute Leistungen vorsehen, darüber hinaus allerdings auch noch für Kieferorthopädie leisten.

Beurteilt man das “Gesamtpaket” schneidet die CSS Versicherung am besten ab. Nicht nur, weil die CSS Zahnzusatzversicherung für Zahnbehandlung Erstattungssätze von 100 %, für hochwertigen Zahnersatz 90 % und für Kieferorthopädie 80 %, es spielt bei einer Zahnversicherung auch immer das “Kleingedruckte” eine große Rolle. So ist die CSS Versicherung der einzige unter den leistungsstarken Tarifen, der keine Leistungsbegrenzungen in den ersten Versicherungsjahren vorsieht und dieser Zahn Tarif leistet unabhängig von einer Zuzahlung der Gesetzlichen Krankenkasse, womit alle Behandlungen ersattungsfähig sind, die der Zahnersatz als sinnvoll und notwendig erachtet, was nicht bei jedem Zahn Tarif der Fall ist (wie z. B. bei der Continentale CEZP).

Unter den Zahnversicherungen ist die Zahnzusatzversicherung der Arag der Wegbereiter schlechthin für leistungsstarke Tarif, jedoch sind die Erstattungssätze für Zahnersatz mit 80 % etwas niedriger. Am Ende entscheidet jedoch immer der individuelle Versicherung Vergleich, da man bei den Top Tarifen nie pauschal an Hand nur eine Größe eine Entscheidung treffen sollte, die den individuellen Absicherung Bedarf gerecht wird.

Der Nachteil der CSS Versicherung und der Zahnversicherung Arag liegt allerdings in den Aufnahmekriterien, die sehr hoch sind. Als Alternative bietet sich aber die Universa dentprivat an, eine sehr leistungsstarke Zahnzusatzversicherung ohne Gesundheitsprüfung.

Günstige Tarife wie die Karstadt Quelle Versicherung, die damit wirbt, dass schon für ab 7,90 Euro im Monat “bis zu 100 % der Gesamtrechnung” übernommen werden würde, sind dagegen skeptisch zu betrachten, da immer darauf zu achten ist, auf welche Größe sich der Werbesolgan wirklich bezieht. Zudem ist es nicht zufriedenstellend nur bei erstmaligen Behandlung z. B. für hochwertigen Zahnersatz zu leisten, da dieser regelmäßig erneuert werden muss.

Die Attraktivität des Versicherungsmarktes für Zahnversicherung Tarife ist ungebrochen. Aus gutem Grund, denn bereits bei ganz normalen Zahnersatz von nur einem Zahn werden mehrere hundert Euro Eigenbeteiligung fällig und mit jeder neuen Gesundheitsreform werden die Leistungen der Gesetzlichen Krankenversicherung für Zahnersatz und Zahnbehandlungen weiter reduziert oder gar ganz gestrichen. Jetzt kommen die Continentale und der Münchener Verein mit zwei neuen Zahnzusatzversicherung Tarife auf dem Markt. Wir stellen die neuen Zahnzusatzversicherung Tarife in einem Zusatzversicherung Vergleich kurz vor.

Der Tarif CEZP von der Continentale leistet für die Kosten des Zahnersatzes, zusammen mit dem Anteil, den die GKV bezahlt, 90 % der Zahnersatz Kosten. Allerdings ist dafür die Voraussetzung zu erfüllen, in den letzten fünf Jahren die Vorsorgeuntersuchungen beim Zahnarzt regelmäßig wahr genommen zu haben, sonst leistet die Zahnversicherung Continentale CEZP lediglich 80 %. Bei Eigenkostenvon ca. 1.500 Euro oder mehr für ein Implantat. Neben Zahnersatz Leistungen bezahlt die Continentale auch für Parodontitisbehandlungen, was angesichts der möglichen Folgen dieser bakteriell bedingten Erkrankung des Zahnfleisches sehr wichtig ist und für Behandlungen an den Wurzeln.

Aber es gibt auch leistungsstärkere Zahnzusatzversicherungen wie die CSS Versicherung, die für die professionelle Zahnreinigung sehr umfassend leistet, so dass der Versicherte auch bei Nichtvorliegen eines Ernstfalles Leistungen aus dem Tarif der CSS Zahnversicherung bezieht. Dagegen erstattet die Continentale höchstens 80 Euro pro Versicherungsjahr (allerdings sind mit der CSS Versicherung auch hohe Aufnahmekriterien verbunden).

Der neue Zahnversicherung Tarif Dental Care Premium vom Münchener Verein kann sich auch durchaus sehen lassen, da bis zu 90 % der Kosten für Zahnersatz bezahlt werden, auch bei der CSS Zahnversicherung zahlt hier nicht mehr. Allerdings muss die Dental Care Premium mit den Zusatztarifbaustein Prophylax Plus erweitert werden, damit auch Zahnbehandlungen wie Parodontosebehandlungen, aber auch hochwertige Zahnfüllungen wie Kunststoff, Inlays etc. mit abgedeckt werden, was z. B. bei der CSS Versicherung per se mit inbegriffen ist. Der Tarif der Dental Care Premium ist daher deutlich teurer als die CSS Zahnversicherung.

Die Zahnzusatzversicherung Barmenia hat ihren Zahntarif umgestellt. Die Zahnzusatzversicherung Barmenia ZG Plus tritt die Nachfolge der bisherigen Zahnzusatzversicherung Barmenia ZG an und bietet dem Versicherten eine Erstattung des Zahnersatz von 85 %. Der Vorteil zum bisherigen Tarif Barmenia ZG ist es, dass der zahnmedizinische Leistungsbereich der Zahnbehandlungen (inklusive prophylaktische Maßnahmen) nicht mehr, wie bisher separat abgeschlossen werden müssen, sondern bereits inbegriffen sind. Allerdings wird die professionelle Zahnreinigung zu 85%, höchstens bis zu einem Rechnungsbetrag von 85 Euro pro Jahr erstattet. Das besondere beim neuen Tarif der Barmenia ist es, dass bei Vorliegen eines zahnärztlichen Zeugnisses die sonst allgemein übliche Wartezeit von acht Monate gestrichen wird.

Allerdings kann nur durch einen gründlichen Zusatzversicherung Vergleich gewährleistet werden, den für Sie optimalen Tarif zu finden. So gilt es z. B. bei der Zahnzusatzversicherung Barmenia zu beachten, dass erst ab dem fünften Versicherungsjahr unbegrenzt geleistet wird, während die CSS Versicherung auf anfängliche Summenbegrenzungen verzichtet. Jeder sollte deshalb misstrauisch werden, wenn nur eine Zahnzusatzversicherung angeboten wird, z. B. durch einen Versicherungsvertreter. Die eigenständige Informationsbeschaffung lohnt, nicht nur beim Preis, denn im Vordergrund einer Zahnversicherung sollte immer das Preis-Leistungsverhältnis stehen und nie der Beitragssatz alleine. Denn die meisten Tarife leisten nur für Zahnersatz, wovon aber abzuraten ist, da insbesondere der Bereich der Zahnbehandlung und insbesondere für Jugendliche auch der Kieferorthopädie sehr wichtig ist. Die Barmenia Plus ZG leistet aber nicht für Kieferorthopädie.