Zusatzversicherung Tarife im Vergleich

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Gerade in Zeiten der Wirtschafts- und Finanzkrise muss viel gespart werden. Das sollte jedoch nicht bei einer Zahnzusatzversicherung getan werden. Zum einem sind die Versorgungslücken der Gesetzlichen Kasse enorm, zum anderen leisten günstige, oft viel umworbene Tarife, nicht wirklich das, was sie versprechen und leisten sollten.

Letztendlich sind nur etwa eine Handvoll der unzähligen Zahn Tarife auf dem Markt wirklich zu empfehlen. Denn neben einer guten Absicherung für Zahnersatz, sollte eine Zusatzversicherung Zahn auch für den Bereich der Zahnbehandlung leisten, da Zahnverlust oft erst in Folge einer suboptimalen Zahnbehandlung entstehen kann, z. B. durch Parodontitis, für die die Gesetzliche Krankenversicherung nur noch im sehr fortgestrittenen Stadium überhaupt leistet. Vor dem Hintergrund, dass diese bakteriell bedingte Entzündung im Mundbereich über die Verbreitung von Bakterien über die Schleimhaut in den gesamten Blutkreislauf, andere Krankheiten wie Herzinfarkt, Diabetes oder Schlaganfall begünstigen kann, ist dies mehr als suboptimal. Unter den vielen Tarifen leistet lediglich die Zahnzusatzversicherung Barmenia und  die Continentale CEZP sehr umfassend für Zahnbehandlung und auch äußerst umfangreich in Punkto Zahnersatz, was bedeutet, dass sich auch professioneller Zahnersatz wie Implantate mit sehr hohen Erstattungssätzen von über 90 % erstattet werden. Die Central Prodent, die dagegen beim Zahnzusatzversicherung Warentest, am besten abgeschnitten hat, ist zwar in der Tat eine äußerst gute Zusatzversicherung Zahnersatz, die jedoch im Bereich Zahnbehandlung lediglich für hochwertige Kunststoffüllungen leistet.

Neben Zahnbehandlung und Zahnersatz gibt es auch noch Tarife, die mit den eben genannten ähnlich gute Leistungen vorsehen, darüber hinaus allerdings auch noch für Kieferorthopädie leisten.

Beurteilt man das “Gesamtpaket” schneidet die CSS Versicherung am besten ab. Nicht nur, weil die CSS Zahnzusatzversicherung für Zahnbehandlung Erstattungssätze von 100 %, für hochwertigen Zahnersatz 90 % und für Kieferorthopädie 80 %, es spielt bei einer Zahnversicherung auch immer das “Kleingedruckte” eine große Rolle. So ist die CSS Versicherung der einzige unter den leistungsstarken Tarifen, der keine Leistungsbegrenzungen in den ersten Versicherungsjahren vorsieht und dieser Zahn Tarif leistet unabhängig von einer Zuzahlung der Gesetzlichen Krankenkasse, womit alle Behandlungen ersattungsfähig sind, die der Zahnersatz als sinnvoll und notwendig erachtet, was nicht bei jedem Zahn Tarif der Fall ist (wie z. B. bei der Continentale CEZP).

Unter den Zahnversicherungen ist die Zahnzusatzversicherung der Arag der Wegbereiter schlechthin für leistungsstarke Tarif, jedoch sind die Erstattungssätze für Zahnersatz mit 80 % etwas niedriger. Am Ende entscheidet jedoch immer der individuelle Versicherung Vergleich, da man bei den Top Tarifen nie pauschal an Hand nur eine Größe eine Entscheidung treffen sollte, die den individuellen Absicherung Bedarf gerecht wird.

Der Nachteil der CSS Versicherung und der Zahnversicherung Arag liegt allerdings in den Aufnahmekriterien, die sehr hoch sind. Als Alternative bietet sich aber die Universa dentprivat an, eine sehr leistungsstarke Zahnzusatzversicherung ohne Gesundheitsprüfung.

Günstige Tarife wie die Karstadt Quelle Versicherung, die damit wirbt, dass schon für ab 7,90 Euro im Monat “bis zu 100 % der Gesamtrechnung” übernommen werden würde, sind dagegen skeptisch zu betrachten, da immer darauf zu achten ist, auf welche Größe sich der Werbesolgan wirklich bezieht. Zudem ist es nicht zufriedenstellend nur bei erstmaligen Behandlung z. B. für hochwertigen Zahnersatz zu leisten, da dieser regelmäßig erneuert werden muss.

Wer auf Leistungen aus der Gesetzlichen Krankenversicherung angewiesen ist, muss sehr schnell fest stellen, dass die Leistungslücken ohne private Zusatzversicherung sehr viel größer sind als die meisten annehmen. Das Dilemma: Wer einmal ernsthaft krank und stationär oder auch nur ambulant behandelt werden musste, wird nur noch schwer in eine private Krankenhauszusatzversicherung aufgenommen. Daher gilt es, frühzeitig vorzusorgen, bevor es zu spät ist.
Eine sehr gute Krankenhauszusatzversicherung wie die CSS Versicherung oder die ARAG 261 ist für junge, gesunde Antragsstellers für bereits 25 Euro im Monat zu haben. Bei der Krankenhauszusatzversicherung der ARAG besteht sogar die Option, durch Zuwahl der des Tarifs Arag 483, diese beizeiten in eine private Krankenvollversicherung umzuwandeln, was den Tarif besonders empfehlenswert für Personen macht, die sich gerne rundum privat versichern möchten, aber derzeit noch nicht über die notwendige Einkommensschwelle liegen.
Wer meint sich keine private Krankenhauszusatzversicherung zu benötigen, wird schnell eines besseren belehrt, treten erst einmal größere gesundheitliche Probleme auf.
So wird z. B. die Schenkelhernie, ein komplizierter Eingeweidebruch, wird heute in der Regel nur noch ambulant operiert, während vor wenigen Jahren damit der Patient noch zwei Wochen im Krankenhaus liegen musste. Ein Schenkelbruch ist ungleich komplizierter als z. B. der Leistenbruch. Der Eingeweidebruch kann sogar dazu führen, dass Nerven und sogar der Darm eingeklempt wird, was lebensgeährlich sein kann. Da es sehr kompliziert ist im Inneren ganz nah an Nervenbahnen und der Blase zu nähen, dauert die Heilung entsprechend lange und erfordert vom Patienten in den ersten Wochen absolute Ruhe. Doch das ist leider in den heimischen vier Wänden selten möglich. Darüber hinaus gewährleistet auch eine intensive Nachbetreuung bei einem stationären Aufenthalt die weitaus effizienteren Heilungschancen. Dabei gilt es auch zu bedenken, dass man als Privatpatient ganz anders versorgt wird als ein Kassenpatient und man – je nach Tarif – Anspruch auf die Unterbringung in einem Doppelzimmer oder sogar Einzelzimmer hat, was den Krankenhausaufenthalt so angenehm wie nur möglich gestaltet.
Wichtiger bei einer Krankenhauszusatzversicherung ist aber natürlich die medizinische Vorsorgung. Dazu gehört z. B. die Möglichkeit der freien Arzt- und Krankenhauswahl und die Lesitung auch über den Höchstsätzen der Gebührenordnung für Ärzte,womit der wirkliche Experte für ein bestimmtes Leiden gewählt werden kann. Extrem leistungsstarke Tarife versichern auch die ambulante Krankenhausnachbetreuung, was insbesondere bei Operationen, die einen langen Heilungsprozess nach sich ziehen, wie die erwähnte Schenkelhernie, sehr wichtig sein kann.
Der Krankenhauszusatzversicherung Vergleich garantiert die Wahl der auf die individuellen Bedürfnisse bezogen besten Zusatzversicherung.

“Wir zahlen bis zu 100 % der Gesamtrechnung”, prangt auf den Werbeprospekten der Karstadt Quelle Zahnzusatzversicherung. Darüber hinaus verspricht die Werbung der Karstadt Quelle auch noch supergünstige Beitragssätze von nur 7,90 Euro im Monat, was wesentlich günstiger als die CSS Zahnzusatzversicherung ist (deren Ausnahmestellung u. a. im Artikel vom 20. Januar heraus gestellt wird).

Davon sollte sich aber der Interessent nicht verleiten lassen (was jedoch leider sehr oft geschieht). Dabei ist der Hinweis, dass die Zahnversicherung der Karstadt Quelle nicht zu den leistungsstärksten Tarifen gehört. “Doppelter Zuschuss für Zahnersatz!” heißt es stolz auf der Frontseite der Infobroschüre. Was jedoch nach viel klingt, ist angesichts fortschreitender und bereits vollzogener drastischer Leistungskürzungen für Zahnersatz viel zu wenig, um Zahnersatz zu bezahlen, der sowohl in ästhetischer als auch medizinischer Hinsicht von guter und nachhaltiger Qualität ist.

Eine gute Zahnzusatzversicherung muss wenigstens 70 % der Kosten für Zahnersatz übernehmen und zwar unabhängig von einer Vorleistung der Gesetzlichen Krankenversicherung. Eine Verdoppelung des Festzuschusses für Zahnersatz ist viel zu wenig, da die Gesetzliche Krankenversicherung lediglich pauschalisierte Sätze erstatten. Wird dagegen sehr teuerer Zahnersatz wie Implantate gewählt, was anzuraten ist, da kostengünstiger Zahnersatz nicht nur so gut aussieht, sondern auch den Kieferknochen schaden kann, bleibt der Patient immer noch auf einen Großteil der Kosten sitzen trotz Zahnzusatzversicherung, da sich die Zuschüsse der GKV nur auf die notwendige Grundversorgung beziehen. Hochwertige Zahnersatz Leistungen zählen da nicht zu.

Zu beachten ist auch, dass die Karstadt Quelle Zahnzusatzversicherung in den ersten vier Jahren Höchstsätze für die Erstattung vorsehen, was bei der CSS Zahnzusatzversicherung nicht der Fall ist. Hinzu kommt noch das die Summenbegrenzungen beim angebotenen Tarif der Karstadt Quelle Versicherung sehr hoch sind. Für das erste Versicherungsjahr werden nur 250 Euro bzw. 500 Euro für die ersten beiden und 1.000 Euro für die ersten vier Versicherungsjahren erstattet.
Zum Vergleich: Der neue Tarif der Zahnzusatzversicherung Barmenia hat zwar auch Summenbegrenzungen, diese sind aber viermal so hoch. Vor diesem Hintergrund sollte sich der Interessent schon überlegen, ob ein günstiger Tarif, aber mit geringen Leistungen sinnvoll ist.

Hinzu kommt noch ein ganz wichtiger Aspekt: Die Karstadt Quelle bietet nur eine Zusatzversicherung Zahnersatz, die jedoch nicht für Zahnbehandlung und Kieferorthopädie leistet. Doch gerade der Bereich der Zahnbehandlung ist genauso wichtig wie Zahnersatz Maßnahmen, denn oft kann durch die richtige und umfassende Zahnbehandlung die Notwendigkeit des Zahnersatz präventiv vorgebeugt werden.

Darüber hinaus gibt es auch noch viele ernst zu nehmende Erkrankungen im Mundbereich, wie z. B. bakteriell bedingte Entzündungen (z. B. Parodontitis), die noch andere Folgen haben können als Zahnersatz.

Nur ganz wenige Tarife leisten für alle drei Bereiche der Zahnmedizin. Dazu zählt die CSS Versicherung und auch die ARAG Zahnversicherung als “Ausnahmetarife”.

Die Attraktivität des Versicherungsmarktes für Zahnversicherung Tarife ist ungebrochen. Aus gutem Grund, denn bereits bei ganz normalen Zahnersatz von nur einem Zahn werden mehrere hundert Euro Eigenbeteiligung fällig und mit jeder neuen Gesundheitsreform werden die Leistungen der Gesetzlichen Krankenversicherung für Zahnersatz und Zahnbehandlungen weiter reduziert oder gar ganz gestrichen. Jetzt kommen die Continentale und der Münchener Verein mit zwei neuen Zahnzusatzversicherung Tarife auf dem Markt. Wir stellen die neuen Zahnzusatzversicherung Tarife in einem Zusatzversicherung Vergleich kurz vor.

Der Tarif CEZP von der Continentale leistet für die Kosten des Zahnersatzes, zusammen mit dem Anteil, den die GKV bezahlt, 90 % der Zahnersatz Kosten. Allerdings ist dafür die Voraussetzung zu erfüllen, in den letzten fünf Jahren die Vorsorgeuntersuchungen beim Zahnarzt regelmäßig wahr genommen zu haben, sonst leistet die Zahnversicherung Continentale CEZP lediglich 80 %. Bei Eigenkostenvon ca. 1.500 Euro oder mehr für ein Implantat. Neben Zahnersatz Leistungen bezahlt die Continentale auch für Parodontitisbehandlungen, was angesichts der möglichen Folgen dieser bakteriell bedingten Erkrankung des Zahnfleisches sehr wichtig ist und für Behandlungen an den Wurzeln.

Aber es gibt auch leistungsstärkere Zahnzusatzversicherungen wie die CSS Versicherung, die für die professionelle Zahnreinigung sehr umfassend leistet, so dass der Versicherte auch bei Nichtvorliegen eines Ernstfalles Leistungen aus dem Tarif der CSS Zahnversicherung bezieht. Dagegen erstattet die Continentale höchstens 80 Euro pro Versicherungsjahr (allerdings sind mit der CSS Versicherung auch hohe Aufnahmekriterien verbunden).

Der neue Zahnversicherung Tarif Dental Care Premium vom Münchener Verein kann sich auch durchaus sehen lassen, da bis zu 90 % der Kosten für Zahnersatz bezahlt werden, auch bei der CSS Zahnversicherung zahlt hier nicht mehr. Allerdings muss die Dental Care Premium mit den Zusatztarifbaustein Prophylax Plus erweitert werden, damit auch Zahnbehandlungen wie Parodontosebehandlungen, aber auch hochwertige Zahnfüllungen wie Kunststoff, Inlays etc. mit abgedeckt werden, was z. B. bei der CSS Versicherung per se mit inbegriffen ist. Der Tarif der Dental Care Premium ist daher deutlich teurer als die CSS Zahnversicherung.

Die Zahnzusatzversicherung Barmenia hat ihren Zahntarif umgestellt. Die Zahnzusatzversicherung Barmenia ZG Plus tritt die Nachfolge der bisherigen Zahnzusatzversicherung Barmenia ZG an und bietet dem Versicherten eine Erstattung des Zahnersatz von 85 %. Der Vorteil zum bisherigen Tarif Barmenia ZG ist es, dass der zahnmedizinische Leistungsbereich der Zahnbehandlungen (inklusive prophylaktische Maßnahmen) nicht mehr, wie bisher separat abgeschlossen werden müssen, sondern bereits inbegriffen sind. Allerdings wird die professionelle Zahnreinigung zu 85%, höchstens bis zu einem Rechnungsbetrag von 85 Euro pro Jahr erstattet. Das besondere beim neuen Tarif der Barmenia ist es, dass bei Vorliegen eines zahnärztlichen Zeugnisses die sonst allgemein übliche Wartezeit von acht Monate gestrichen wird.

Allerdings kann nur durch einen gründlichen Zusatzversicherung Vergleich gewährleistet werden, den für Sie optimalen Tarif zu finden. So gilt es z. B. bei der Zahnzusatzversicherung Barmenia zu beachten, dass erst ab dem fünften Versicherungsjahr unbegrenzt geleistet wird, während die CSS Versicherung auf anfängliche Summenbegrenzungen verzichtet. Jeder sollte deshalb misstrauisch werden, wenn nur eine Zahnzusatzversicherung angeboten wird, z. B. durch einen Versicherungsvertreter. Die eigenständige Informationsbeschaffung lohnt, nicht nur beim Preis, denn im Vordergrund einer Zahnversicherung sollte immer das Preis-Leistungsverhältnis stehen und nie der Beitragssatz alleine. Denn die meisten Tarife leisten nur für Zahnersatz, wovon aber abzuraten ist, da insbesondere der Bereich der Zahnbehandlung und insbesondere für Jugendliche auch der Kieferorthopädie sehr wichtig ist. Die Barmenia Plus ZG leistet aber nicht für Kieferorthopädie.

Private Zusatzversicherungen gewinnen immer mehr an Bedeutung. Im Krankenhaus, beim Hausarzt,  Zahnarzt oder Heilpraktiker – in  allen Bereichen der Gesundheitsversorgung werden die Absicherungslücken schnell offenbar, tritt erst einmal der Ernstfall ein. Dass die sozialstaatliche Absicherung nicht mehr so umfassend ist wie früher, ist durch die Medien und das soziale Umfeld hinreichend bekannt. Der Umfang und vor allem die Zusammenstellung der privaten Zusatzversicherungen lässt aber dennoch zu wünschen übrig, was nicht primär auf finanzielle Engpässe zurück zu führen ist, sondern vor allem auf die Tatsache, dass sich die wenigsten vor Abschluss umfassend über die Versicherung Alternativen informieren und auf einen Versicherung Vergleich verzichten.

Was der Zusatzversicherung Vergleich bringt und worauf bei den wichtigsten Policen zu achten ist, erfahren Sie in diesem Artikel.

Zur Absicherung der eigenen Gesundheit sollte eine Krankenzusatz- oder Krankenhauszusatzversicherung abgeschlossen werden, die bei guten Versichern zu einem späteren Zeitpunkt in eine private Krankenvollversicherung umgewandelt werden kann. Bei einer privaten Krankenhauszusatzversicherung sollte darauf geachtet werden, dass auch vor- und nachstatinäre Behandlungen eingeschlossen sind. Eine private Krankenhauszusatzversicherung gewährleistet Chefarztbehandlung und die Unterbringung in einem Einzelzimmer, sofern dies gewünscht wird. Wer vor nicht allzu langer Zeit eine stationäre Behandlung im Krankenhaus durchführen musste, kann schnell ein Lied davon singen, wie deutlich inzwischen die Zwei-Klassenmedizin ist.

Das gilt auch für zahnärztliche Behandlungen und Zahnersatz. Wer keine gute Zahnzusatzversicherung hat muss mit hohen Zuzahlungen nicht nur für Zahnersatz, sondern auch für Zahnbehandlungen und kieferorthopädische Maßnahmen rechnen. Was Zahnversicherungen anbelangt, wählen aber die meisten die schlechten Tarife, die nur für Zahnersatz leisten, aber z. B. nicht für Parodontitisbehandlungen. Parodontitis ist eine häufige Vorerkrankung vor dem Zahnersatz und begünstigt zudem auch Diabetes und sogar das Risiko für einen Herzinfarkt oder einen Schlaganfall, da die Bakterien über den Speichel im Mund in die ganze Blutlaufbahn gelangen. Zu beachten ist aber, dass nur die CSS Versicherung, die ARAG, die Central Prodent und die Zahnzusatzversicherung Barmenia durch einen guten Preis bei gleichzeitig umfassenden Leistungen überzeugt. Die Zahnversicherung Central Prodent macht aber ebenso wie die Zahnzusatzversicherung Barmenia keinen Sinn für z. B. Jugendliche, die Kieferfehlstellungen haben. Die Barmenia leistet zudem nur bei Abschluss des Zusatztarifbausteins “Phropy” für Zahnbehandlungen.

Bei einer Zusatzversicherung Heilpraktiker sollte, wie bei jeder Zusatzversicherung Gesundheit, nicht zu sehr auf die zu erwarteten Geldleistungen an den Versicherungsnehmer spekuliert werden (wie z. B. Zuzahlungen für Sehhilfen). Weitaus wichtiger ist es, dass die Heilpraktikerversicherung im Ernstfall umfassend und ohne Probleme für notwendige Behandlungen leistet. Denn die richtige Behandlung entscheidet darüber, wie lange und wie wirkungsvoll die Genesung vor sich gehen kann. Die Methoden der alternativen Medizin und  Naturheilkunde, die neben den Körper auch die Faktoren Seele und Geist mit einbeziehen, werden zunehmend auch in der Schulmedizin anerkannt und inzwischen wenden sogar viele Ärzte Behandlungen an, die aus der Alternativmedizin stammen. Deshalb sollte eine Heilpraktikerversicherung nicht nur für Sitzungen bei einem Heilpraktiker leisten.

Besonders innovativ ist die CSS Versicherung, was die Gesundheitsabsicherung anbelangt, da einzelne Tarifbausteine flexibel mit einander kombiniert werden können. Zum einen entscheidet der Versicherte, was er absichern möchte, zum anderen wird dadurch ein besonders günstiger Beitragssatz gewährleistet, da einzelne Leistungsmerkmale nicht doppelt versichert werden. Allerdings weist die CSS Versicherung hohe Aufnahmekriterien auf, womit der Abschluss meistens nur solange möglich ist, wie der Versicherte weitgehend gesund ist.

Die größte deutsche Verbraucherschutzorganisation, der “Bund der Versicherten”, bemängelt einen suboptimalen Versicherungsschutz der Deutschen. Kernproblem ist nicht, dass die Deutschen zu wenig Versicherungspolicen abschließen, im Gegenteil haben hat die deutsche Bevölkerung bekanntlich ein hohes Absicherungsbedürfnis. Der Durchschnittsdeutsche besitzt etwas  ein Dutzend Policen. Doch damit ist längst nicht eine gute Absicherung gewährleistet, denn zum einen fehlen oft die wirklich wichtigen Versicherung, wie z. B. die Absicherung der Arbeitskraft. Zum anderen nutzen die wenigsten die Möglichkeit eines umfassenden Versicherung Vergleich und informieren sich zu wenig oder an den falschen Stellen.

Ein Irrglaube ist es z. B., dass eine Unfallversicherung eine ausreichende Absicherung für den Fall der Arbeits- oder Berufsunfähigkeit gewährleistet, denn gerade einmal jeder zehnte Fall einer Berufsunfähigkeit ist auf einen Unfall zurück zu führen und darüber hinaus ist es ein weit verbreiteter Irrtum, dass bestimmte Berufsgruppen wie z. B. Akademiker, die vorwiegend im Büro arbeiten, nicht der großen Gefahr einer Berufsunfähigkeit ausgesetzt sind. Nicht weniger als 25 % aller Erwerbstätigen werden lange vor Erreichen des gesetzlichen Rentenalters berufsunfähig. Ein Versicherung Vergleich schützt Sie vor schlechten Tarifen.

Es ist z. B. falsch eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, weil diese hohe Beitragsrückzahlungen bzw. die Zahlung von Überschüssen am Ende der Vertragslaufzeit gewährleistet und somit mit den verlockenden Versprechen aufwartet, die BU-Versicherung würde sich für den Versicherten in jedem Fall “bezahlt” machen. Doch das ist ein großer Trugschluss. Denn zum einen wird die Überschusszahlung bezahlt mit einem deutlich teueren monatlichen Beitragssatz. Zum anderen muss berücksichtigt werden, dass wir auch Inflation haben, die sich über eine Vertragslaufzeit von z. B. 30 Jahre deutlich summiert. So ist ein Überschuss von 35.000 Euro in dreizig Jahren nur noch rund 13 oder 14.000 Euro mit heutiger Kaufkraft Wert. Es sollte immer Rentenabsicherung und Absicherung der Arbeitskraft getrennt werden, denn in Form von Anlagen erzielt man selbst bei Bundesschatzbriefen eine wesentlich höhere Auszahlungssumme.

Zahnzusatzversicherungen ist ein weiteres Beispiel für die Wichtigkeit von einem Zusatzversicherung Vergleich. Die meisten Zahnzusatzversicherung Tarife versichern nämlich nur den Bereich des Zahnersatzes, lassen aber Zahnbehandlungen und die Kieferorthopädie meistens komplett außen vor, was wenig Sinn macht, da die Leistungskürzungen der Gesetzlichen Krankenversicherung nicht nur beim Zahnersatz enorm sind und auch bakteriell bedingte Erkrankungen im Mundbereich wie Parodontitis erhebliche Folgen, nicht nur für die Zähne haben können.

Ein Zahnzusatzversicherung Vergleich lohnt sowohl beim Preis als auch bei den Leistungen. Dabei sollte allerdings letzteres erstes Entscheidungskriterium vor den Beitragssatz sein. Eine Zahnzusatzversicherung muss vordergründig gegen das Risiko hoher Zahnersatzrechnungen, die bereits bei Ersatz eines Zahnes vierstellig sein können, schützen. Die Verdoppelung des pauschal fest gelegten Zuschusses der GKV würde für den Versicherten in den meisten Fällen immer noch eine Eigenbeteiligung von 70 % oder mehr bedeuten.

Vom Preis-Leistungsverhältnis her betrachtet überzeugt die CSS Versicherung vollkommen, allerdings sind die Aufnahmekrieterien hoch, daher sollte mit dem Abschluss einer leistungsstarken und zugleich “bezahlbaren” Zahnversicherung nicht zu lange gewartet werden.

Verbraucher wünschen sich auch im Bereich der Zusatzversicherung individuellen Versicherungsschutz. Vor allem Frauen bevorzugen es sich ihre Zusatzversicherung nach Leistungen beliebig zusammenzustellen.

Während es vor wenigen Jahren noch üblich war, Zusatzversicherungen herauszubringen, die Leistungen aus verschiedenen Bereichen beinhalten, wünschen sich immer mehr Verbraucher eine maßgeschneiderte Lösung bei ihrer Zusatzversicherung. Immer mehr Versicherer, allen voran die CSS Versicherung, sind dazu übergegangen, Zusatzversicherung im Baukastenprinzip anzubieten.

Das bedeutet, dass der Kunde sich aus einer Reihe verschiedener Leistungsbausteine seine persönliche Krankenzusatzversicherung so zusammenstellen kann, wie es ihm beliebt. Zudem kann er auch flexibel im Laufe der Zeit entscheiden, ob ihm der eine oder andere Baustein doch zusagt oder ob er einen anderen Tarifbaustein lieber abwählen möchte.

Dieses Verfahren bietet zwei Vorteile: Der Kunde erhält fast genau das, was er sich wünscht. Der Versicherer hingegen kann durch Pruduktdifferenzierung die Produzentenrente besser abschöpfen. Durch ein passgenaues Angebot, welches sich nach den Bedürfnissen des Verbrauchers richtet, kann eine größere Anzahl an Kunden erreicht werden. Durch höhere Beitragseinnahmen, lassen sich die Tarife wiederum besser und günstiger kalkulieren, da die Verwaltungskosten pro Kunden im Durchschnitt natürlich günstiger werden.

Zusatzversicherung im Paket scheint nicht mehr zeitgemäß zu sein. Zumindest nicht, wenn das Paket nicht nach den Wünschen des Kunden geschnürt wurde.

In den letzten Tagen sind sämtliche Kunden der CSS Versicherung angeschrieben worden und sind auf eine Beitragsanpassung von 9% auf die Tarife flexi Zahnbehandlung und flexi Zahnersatz top aufmerksam gemacht wurden. Leider wurden mit diesen Schreiben der CSS Versicherung auch diejenigen Kunden etwas verunsichert, die ihre CSS Zahnversicherung erst im November diesen Jahres oder später abgeschlossen haben.

Denn natürlich ist die Beitragsanpassung, die für Neukunden bereits ab einem Versicherungsbeginn im November in Kraft trat bereits im Beitrag berücksichtigt. Es fällt also nicht schon wieder eine Beitragsanpassung an.

CSS Zahnversicherung und Alterssprünge

Vielen Kunden der CSS Versicherung scheint es jedoch nicht ganz klar zu sein, dass die CSS Zahnversicherung keine Alterungsrückstellungen bildet.D as bedeutet, dass die die Versicherungsprämien der CSS Versicherung sowieso jedes Jahr steigen, wenn auch nur um ca. 1-1,5% des Vorjahresbeitrags. Dies hat den Vorteil, dass einerseits keine zuviel bezahlten Beiträge bei einer Kündigung nach ein paar Jahren durch den Versicherten verloren gehen, da ja nur das Risiko nicht aber eine Alterungsrückstellung mit der Beitragszahlung bedient wird. Gleichzeitig fallen in Durchschnitt gesehen natürlich auch geringere Abschlusskosten für die Versicherten an. Da diese sich in der Regel auf den Beitrag beziehen, der bei Abschluss der Zahnversicherung bestand, sind die an Vermittler und Krankenkassen gezahlten Provisonen beispielsweise ca. 20-25% geringer als bei einem Abschluss einer alternativen Zahnversicherung die aufgrund der Bildung von Alterungsrückstellungen gleich zu Anfang ein paar Euro mehr kostet.

Bei der CSS Versicherung sind nämlich in den weiteren Jahren und dem damit verbundenen Beitragsanstiegt keine neuen oder weiteren Abschlussprovisionen zu entrichten. Diese Provisionen sind natürlich im Beitrag einkalkuliert und sind nicht extra vom Versicherten zu bezahlen, doch insgesamt sind für die Zusatzversicherungen der CSS Versicherung dadurch theoretisch viel weniger Provisionen zu entrichten, was natürlich zu einer geringeren Beitragsbelastung der Versicherten führt.

Man kann sicher sein, wenn man einen günstigen, aber hohen Beitrag für eine Premium Zahnversicherung wie die CSS flexi Zahnversicherung bezahlt, dann geht der weitaus größte Anteil davon in die Leistung, die in Form von Erstattungen für Zahnbehandlungen und Zahnersatz in den nächsten Jahren bei jedem Versicherten anfallen.

Eine Zahnversicherung zu kündigen, weil diese etwas die Beiträge erhöht ist in den meisten Fällen, sofern die gewählte Zahnversicherung wirklich leistungsstark ist, keine kluge Lösung. Denn wenngleich sich die Beitragszahlungen für den ein oder anderen Versicherten auf die nächsten 3-5 Jahren gerechnet noch nicht in der Form lohnen, dass er mehr aus dem Tarif ausbezahlt bekommt als er einzahlt, so kann er gewiss sein, dass die größten Rechnungen auch noch in 5-10 Jahren kommen können.

Für Zahnersatzmaßnahmen, die mehrere tausen Euro kosten, dafür sollte eine Zahnversicherung ausreichen versichern und leisten, das tut die CSS Zahnversicherung, doch es hat eben seinen Preis.

Die Alternative über einen eigenen Sparplan Geld für spätere Zahnersatzmaßnahmen anzusparen, funktioniert theoretisch natürlich auch, doch zum einen lassen sich Versicherungsprämen durchaus von der Steuer absetzen, Sparbeiträge hingegen nicht, zum anderen müssten man dann schon ca. 30 Euro im Monat auf die hohe Kante legen. Und das tun die wenigsten, die eine Zahnversicherung kündigen. Zahnersatz ist leider nicht umsonst und muss über entsprechende Beiträge eben refinanziert werden.

Die Gewissheit im Leistungsfall auch den entsprechenden Zahnersatz bezahlen zu können, da die Zahnversicherung leistet, ksotet eben ein paar Euro, doch die sollte es dem Versicherten zur Sicherung des Zahnstatus wert sein.

Die Weltgesundheitsorganisation warnte bereits 2002, dass sich die Zahl der Diabetes kranken Menschen innerhalb der nächsten zwanzig Jahre auf 300 Mio. Erkrankten verdoppeln wird. Die Ursachenforschung für Diabetes kam dabei zu dem überraschenden Ergebnis, dass die bakteriell bedingte Entzündung des Zahnbettes, “Parodontitis”, nicht auf den Mundbereich und der Gefahr des Zahnverlustes beschränkt ist.

Studien zeigen jedoch jetzt, dass Parodontitis zu ernst zu nehmenden gesundheitlichen Beeinträchtigungen führen kann, indem die Bakterien im Zahnbett über das Blut in den gesamten biologischen Kreislauf gelangen. Die Liste der Erkrankungen, die durch Parodontitis verursacht werden kann ist mehr als ernst zu nehmen. Sowohl Erkrankungen der Atemwege, als auch Herzinfarkt, Schlaganfall oder Diabetes können durch die Entzündungserkrankung in der Mundhöhle verursacht werden.

Daher ist es sehr wichtig, dass Parodontitis bereits im frühen Stadium behandelt wird. Zwar zahlt die Gesetzliche Krankenversicherung für eine Parodontitisbehandlung, dies jedoch erst ab einer Taschentiefe von 3,5 mm, dann kann es bereits zu spät sein für eine präventive Vorsorge und Behandlung. Deshalb sollte eine Zahnzusatzversicherung nicht nur den Zahnersatz abdecken, sondern auch den Bereich der Zahnbehandlung, insbesondere der Parodontitisbehandlung. Das ist aber bei nur sehr wenigen Tarifen der Fall. Die CSS Versicherung und die ARAG leisten für diese wichtige Behandlung, die meisten anderen Tarife dagegen gar nicht.

Tükisch ist, dass eine Parodontitiserkrankung meistens schmerzfrei verläuft und daher nur etwa ein Drittel der Betroffenen von ihrer Parodontitis wissen, die aber schwer wiegende Folgen auf das allgemeine Wohlbefinden haben kann. Daher ist Parodontitis ensprechend stark unter den Menschen verbreitet, ohne, dass diese behandelt wird. Hinzu kommt noch, dass die Mundhygiene bei den meisten Menschen nicht gründlich genug bzw. richtig ist. Zu einer umfassenden Mundhygiene gehört nicht nur das Zähneputzen, sondern auch der tägliche Einsatz von Zahnseide, um auch Karies in den Zahnzwischenräumen zu beseitigen, sowie der Einsatz eines Zungenreiniges und von Mundwasser. (Nebenbei bemerkt resultiert Mundgeruch zu mehr als 80 % aus Bakterien, die in den Zahnzwischenräumen und auf der Zunge schlummern, ohne wirksam entfernt zu werden).

Von einer umfassend leistenden Zahnzusatzversicherung profitiert der Versicherte nicht nur auf Grund der mitversicherten Parodontitisbehandlung, sondern dieser kann auch regelmäßig eine professionelle Zahnreinigung beim Zahnarzt in Anspruch nehmen, die so gründlich nie zu Hause vom Laien vollzogen werden kann.

Wie die Behandlung von Parodontitis ist auch diese professionelle Zahnreinigung längst nicht bei allen Zahnzusatzversicherungen mit versichert. Bei welchen das der Fall ist, lässt sich am besten durch einen Zahnzusatzversicherung Vergleich fest stellen, durch den übrigens auch der individuelle Absicherungsbedarf am besten gerecht werden kann.

Eine leistungsstarke gute Zusatzversicherung Zahnersatz bietet einen weitaus größeren Risikoschutz als den meisten bewusst sein dürfte. In unserem Artikel “Kein Zahnzusatzversicherung Vergleich – das kann teuer werden” wurde bereits an Hand eines Rechnenbeispiels verdeutlich, welche finanziellen Folgen ein suboptimaler Zahnzusatzversicherung Tarif für den Versicherten haben kann. Bei der Notwendigkeit für hochwertigen Zahnersatz bliebe der Versicherte trotz privater Zusatzversicherung Zahn auf einen Großteil der Kosten dennoch sitzen und bezahlt somit den Zahnzusatzversicherung Tarif im Vergleich zu anderen leistungsstärkeren Tarifen viel zu teuer, selbst wenn der Tarif auf den ersten Blick günstiger erscheint.
Eine gute Zusatzversicherung Zahnersatz leistet zudem auch noch weitaus mehr als nur umfassend für den Fall des Zahnersatzes. Daher ist schon der Begriff der “Zusatzversicherung Zahnersatz” irreführend und der Realität nicht angemessen, besser wäre es generell von Zahnzusatzversicherung oder Zahnversicherung zu sprechen, da neben Zahnersatz insbesondere auch umfassende Leistungen für Zahnbehandlungen von primärer Bedeutung sind. Insbesondere die Behandlung von Parodontitis, die die gesetzliche Krankenversicherung erst ab einer sehr hohen Taschentiefe von 3,5 mm bezahlt, ist existentiell, da Parodontitis nicht nur eine Ursache für Zahnausfall sein kann, sondern es inzwischen auch als medizinisch erwiesen gilt, dass die bakteriell bedingte Erkrankung des Zahnfleisches andere schlimme Erkrankungen wie Herzinfarkt oder Schlaganfall begünstigen kann. Insofern ist die Übernahme der Kosten für diese Behandlung mindestens genauso wichtig als die für Zahnersatz. Das ist aber z. B. bei der Central Prodent nicht der Fall. Zwar ging der Tarif im Zahnzusatzversicherung Warentest der Zeitschrift “Stiftung Warentest” als Sieger hervor, dabei muss aber beachtet werden, dass die renommierte Fachzeitschrift für Verbraucherschutz primär auch “nur” den zahnmedizinischen Bereich des Zahnersatzes getestet hat, womit das Ergebnis zu erkären ist. Auch wenn die Central Prodent die beste Tarif in Bezug auf Zusatzversicherung Zahnersatz ist, sollte man sich auf Grund des eben beschriebenen Sachverhaltes nicht zu sehr auf Zahnersatz beschränken. Denn von eine empfehlenswerte Zahnzusatzversicherung sollte den Zahnarztpatienten allgemein besser stellen und nicht nur partiell leisten. Neben Zahnbehandlungen und Zahnersatz gehört dazu als dritter Bereich auch noch die Kieferorthopädie.
Zahnzusatzversicherungen, die dieses Kriterium erfüllen sind z. B. die ARAG Z100 und die CSS Zahnversicherung. Allerdings sind bei der ARAG anfängliche Leistungsbegrenzungen in den ersten beiden Versicherungsjahren zu beachten.
Augenmerk sollte durchaus auch auf den Beitragssatz gerichtet werden. Auch wenn natürlich der Leistungsumfang bzw. das Preis-Leistungsverhältnis primär für eine Entscheidung sein sollte, lohnt hier auch ein langfristig anlegter Blickwinkel. So bildet die ARAG Z 100 Altersrückstellungen, womit damit gerechnet werden kann, dass die ARAG Zahnversicherung in den nächsten Jahren eher noch günstiger werden wird. Während z. B. die Zahnzusatzversicherung Barmenia ihren Beitragssatz mehrmals in Folge anpassen musste, genießt der Verbraucher bei der Central Prodent eher den Vorzug der Beitragsstabilität, auch wenn er sich dies mit geringeren Leistungen und Summenbegrenzungen in den ersten Jahren “erkaufen” muss. Es ist auch immer ein individuelles Abwägen, welcher Tarif zu bevorzugen ist. Wem es hauptsächlich um Zahnersatz geht und z. B. keine professionelle Zahnreinigung haben möchte, ist bei der Central Prodent gut aufgehoben. Allerdings besteht z. B. auch bei der CSS Zahnversicherung die Möglichkeit durch Nichtinanspruchnahme von Versicherungsleistungen von günstigeren Beitragssätzen zu profitieren.Auf der anderen Seite sind aber bei der CSS Versicherung Zähne, die bereits vor der Vertragsunterschreibung gefehlt haben, nicht mitversichert.
Man sieht also sehr schnell, wie wichtig eine individuelle Beratung und ein guter Zahnzusatzversicherung Vergleich sein kann und wie sehr, die individuelle Ausgangslage bei Abschluss eine Rolle spielt.